ביטוח מנהלים

מה שהתחיל בעבר כתמריץ לקידום עובדים הפך בשנים האחרונות לאחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הנפוצים והמבוקשים ביותר, זה שבעזרתו יוכל הפורש לגמלאות ליהנות מתשלום לאחר הפסקת עבודתו המוסדרת.

אנשים ומדדים

כיום כוללת פוליסת ביטוח מנהלים גם סעיפים נוספים כגון כיסוי במקרי מוות או אובדן כושר עבודה, זאת על פי ההעדפות והבקשות הספציפיות של כל עובד ועובד. כיום יכולים לבצע הפקדות לביטוח מנהלים עובדים שכירים ועצמאיים כאחד ורבים מהם אכן בוחרים לעשות זאת. ביטוח זה מושפע מנתון המכונה מקדם המרה, מספר המבטא את תוחלת החיים הממוצעת של האוכלוסייה בכללותה. מי שהצטרף לביטוח עד שנת 2012 לא יהיה מושפע משינויים שחלים בתוחלת החיים אך מי שהצטרף לאחר מכן –  סכומי הפרישה שלו יחושבו תוך התייחסות לתוחלת החיים שתהיה מעודכנת נכון לאותה התקופה.

 

מה כולל ביטוח מנהלים?

כאמור, מה שפעם באמת היה מיועד אך ורק למנהלים בכירים במשק או במגזר הפרטי – מתאים ומיועד כיום לכלל המגזרים ולכל סוגי העובדים. זוהי תכנית חסכון שמשולב בה מרכיב של ביטוח חיים ואפשר, בבוא העת לעשות בה שימוש בתור אפיק חיסכון פנסיוני מאושר ומקובל על ידי רשויות המדינה. כאשר הפוליסה משלבת בין חסכון פנסיוני לבין כיסוי לביטוח חיים – מופרדים שני אלה לאחר הפקדת הכספים על ידי העובד. החלק שמיועד לביטוח חיים נצבר בנפרד ונשמר על מנת לשמש, במקרה פטירה, חלילה, של העובד והחלק של החיסכון מועבר להשקעה על פי בחירתו של העובד או על פי שיקול הדעת של חברת הביטוח והתנודות בשוק ההון כפי שהן באות לידי ביטוי בכל תקופה.

מכאן שביטוח המנהלים יחול בשני מקרים – העברת תשלום לשאריו של עובד שהלך לעולמו או תשלום קצבת זקנה לעובד לאחר פרישתו לגמלאות. ישנן פוליסות ביטוח מנהלים שיש בהן גם מרכיבים של כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה, מה שיסייע רבות לעובד במקרה של נכות או פגיעה פיזית שתמנע ממנו לעבוד. כאשר ההפקדות מבוצעות עבור עובד שכיר הן מתחלקות בינו לבין המעסיק כאחוזים המבוססים על השכר הפנסיוני. ברוב התכניות מקובל שההפקדה מתחלקת כך – 6% מהשכר הפנסיוני מופרשים מצד העובד, 6.5% מחלקו של המעסיק, 8.33% מהווים מרכיב הפרשות המעסיק לעניין פיצויי פיטורין  וחלק של עד 2.5% לצורך רכישת סעיפים לכיסוי אובדן כושר עבודה, חלק שישולם על ידי המעסיק בלבד או שיחולק בין המעסיק והעובד. (החסכון הפנסיוני בישראל)

מסלולי המימוש של הכספים שנצברו בביטוח מנהלים

עם הגעתו של עובד לגיל הפרישה עומדות בפניו שתי אפשרויות לשימוש בכספים שהצטברו לזכותו והן מכונות שני מסלולים – מסלול הוני ומסלול מבוסס קצבה. ההבדל ביניהם די ברור – במסלול ההוני מושך העובד את סכום הכסף אשר הצטבר בקופה עד לסיום שנת המס 2007, את כל הסכום בפעם אחת אל חשבון הבנק שלו ולשימושו האישי. שאר הכספים עוברים למסלול הקצבה. על החלוקה הזאת החליט המחוקק, זאת על מנת לוודא שאנשים שהגיעו לגיל הגמלאות משארים לעצמם גם סכומי כסף קבועים שייכנסו לחשבון שלהם והם לא יבזבזו סכום גדול של כסף תוך פרק זמן קצר, סכום כסף שאמור לעמוד לרשותם ולקיים אותם במהלך שנות הפרישה. את הסכום החד פעמי יקבל העובד בניכוי מיסים ודמי ניהול כמקובל על פי החוק.

המסלול המבוסס על קצבה, כשמו כן הוא, מופרש לעובד מדי חודש בחודשו כמשכורת שמקיימת אותו לאורך שנות הפנסיה שלו. את המסלול הזה אפשר למצוא בתכניות שונות ופורמטים שונים, שכן חלו בו שינויים לאורך הזמן. ייתכן והסכום הכולל יחולק על פי סכום כסף חודשי שאמור להספיק לקיום סביר בכבוד וכך יופרש לטובת העובד מדי חודש וייתכן שהעובד יוכל בעזרת הסכום "לקנות" סכום חודשי גבוה או נמוך יותר (על פי צרכיו ומטרותיו) וכך הסכום הזה יספיק לפרק זמן ארוך או קצר יותר. מדובר בהחלטות בעלות דקויות ופרטים רבים וחשוב מאד שהעובד יקבל את ההסברים החשובים בטרם יציאתו לגמלאות על מנת שיוכל לקבל את ההחלטה אודות המסלול שהכי יתאים לאורך החיים שלו בפנסיה.

מה חשוב לדעת על ביטוח מנהלים?

הדבר שבאמת צריך לעדת על ביטוח מנהלים הוא שהוא כבר לא מיועד אך ורק למנהלים וגם עובדים זוטרים או עצמאיים יכולים לממש אותו ולהסתייע בו רבות. כמו כל מרכיב פנסיוני אחר תמיד כדאי לבדוק את התנאים של הפוליסה, את אופן התשלומים של המסלולים השונים ואת כל זאת לאור מצבו האישי של העובד, גילו והזמן שנותר לו לעבוד עד יציאתו לגמלאות. חשוב מאד שהעובד יקבל מידע וייעוץ מקצועיים שיעזרו לו לקבל את ההחלטה הנכונה והמתאימה עבור עצמו, עבור המשפחה שלו וכמובן עבור המטרה החשובה ביותר – הבטחה כלכלית של העתיד שלו.

לפרטים נוספים: https://www.shakoof.org.il

למה כולם עושים ביטוחי בריאות פרטיים? לפרטים נוספים לחץ כאן.

השארת תגובה